O mercado de crédito no Brasil movimenta mais de R$ 3 trilhões por ano e é concentrado nos quatro maiores bancos do país. Com a crise gerada pelo coronavírus -que impactou não só as relações sociais e o sistema de saúde como, principalmente, a economia -, o brasileiro passou a recorrer cada vez mais ao empréstimo para pagamento de dívidas. Segundo dados da CNC (Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo), em junho deste ano houve um aumento no percentual de famílias brasileiras endividadas (com dívidas, em atraso ou não) e inadimplentes (com dívidas ou contas em atraso), chegando a 67,1% da população. Enquanto isso, o percentual de inadimplentes atingiu 25,4%, também acima das proporções de maio.
Em meio a este cenário e com o propósito de democratizar soluções financeiras que melhoram a vida das pessoas, os sócios Guilherme Maia e Márcio Nunes resolveram fundar a EmCash, uma fintech que conecta investidores e tomadores de crédito de forma ágil, simples, segura e 100% digital, oferecendo empréstimo com desconto em folha com uma das menores taxas de juros do mercado. Dentro do modelo, os empregadores atuam como intermediadores desse processo.
“Somos uma plataforma de peer-to-peer lending, ou seja, pessoas emprestando dinheiro diretamente para outras pessoas. Desta forma, humanizamos o processo de tomada de crédito”, explica Guilherme Maia.
A EmCash funciona como um benefício corporativo para o colaborador, que por sua vez tem acesso a taxas mais atrativas do que as oferecidas pelos bancos. Enquanto a plataforma possui tarifas a partir de 1,69%, no mercado tradicional, por exemplo, o empréstimo pessoal aplica juros superiores a 8% ao mês. “Profissionais endividados têm menor atenção e pior desempenho profissional durante o horário de trabalho. Ao oferecer facilidades no acesso ao empréstimo consignado, a empresa gera maior satisfação para o colaborador, que por sua vez aumenta a produtividade. Com isso, a organização tem uma maior retenção de talentos, diminuindo, assim, a taxa de turnover”, comenta Márcio Nunes.
O aplicativo possibilita, também, que os investidores diversifiquem seus investimentos, já que é possível emprestar para diferentes pessoas, garantindo uma maior pulverização do risco com maior potencial de rentabilidade em relação a outros fundos. “Enquanto o CDB de um banco grande remunera cerca de 95% do CDI e outros bancos de médio porte até 110%, na EmCash esse retorno pode ser superior a 280% do CDI”, explica Maia.
A EmCash ainda acompanha toda a jornada do investimento, desde a validação do risco de crédito do tomador, formalização e assinatura digital dos contratos, liberação do recurso do empréstimo, recebimento do pagamento das parcelas e até efetua a cobrança em caso de inadimplência.
A empresa -constituída sobre a estrutura de SEP (Sociedade de Crédito entre Pessoas) e autorizada pelo BC (Banco Central), nasceu de uma spinoff de uma operação consolidada que possui mais de dez anos de experiência no mercado financeiro. “Estamos trabalhando no projeto há quase dois anos. A EmCash nasceu com um forte DNA de startup de tecnologia associada à nossa larga experiência em gestão financeira corporativa, intermediações de produtos financeiros, análise de risco de crédito e em processos de cobrança de inadimplência”, conta Guilherme Maia.
Muito mais do que uma plataforma onde tomadores de empréstimo encontram investidores, a EmCash é uma carteira digital (e-wallet) com acesso às principais operações do Sistema Financeira Bancário, onde é possível visualizar o extrato completo das operações, realizar transferência entre usuários, pagamento de boletos e contas com código de barras, resgate via TED e DOC para, acesso à conta bancária, além de fazer transferências e pagamentos via QR Code.
